宜昌
首页 > 贷款 > 房贷新政出台!房贷利率怎么选,你想好了吗?

房贷新政出台!房贷利率怎么选,你想好了吗?

2020/01/21

浏览量 (   )

存量浮动利率贷款的定价基准迎来巨变!


12月28日,中国人民银行发布《中国人民银行公告[2019]第30号》,该公告是为深化利率市场化改革,进一步推动贷款市场报价利率(LPR)运用,现就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜而进行的。


3.jpg

截图来源:中国人民银行官网


敲黑板!划重点!


1、哪些贷款受到影响?


存量浮动利率贷款是指在2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款。(注意:不包括公积金个人住房贷款。)自2020年1月1日起,各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。


这意味着,以后再有降准、升准的变动,是不会影响房贷利率的。


2、转换方式是怎样的?


(1)将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变;


(2)将原合同约定的利率定价方式转换为固定利率。


注意事项:


(1)可以协商:金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商。


(2)仅此一次:定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。


(3)特殊情况:已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。


这意味着,LPR+基点和固定利率二选一,你只有一次选择的机会,选定后不能再改,须谨慎选择。


3、转换时间有规定吗?


自2020年3月1日起开始,原则上应于2020年8月31日前完成。


这意味着,你有三个月的时间可以考虑做首批转换的“急先锋”,也可以先观望,待8月份再做决定。


4、若转换为LPR加点,利率怎么确定?


(1)除商业性个人住房贷款外,加点数值由借贷双方协商确定。


(2)商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。


从转换时点至此后的第一个重定价日(不含),执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平,即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后,自第一个重定价日起,在每个利率重定价日,利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。


注意:金融机构与客户协商定价基准转换条款时,可重新约定重定价周期和重定价日,其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。


来看央行举例解读:若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年,执行利率如图所示


1.png


这意味着,选择LPR加点的方式,在2020年,执行利率不变,而从2021年开始,利率会受LPR影响。LPR比基准利率更灵活、更切合市场的需要,但未来是否会持续走低,我们不得而知。


5、若转换为固定利率,利率怎么确定?


转换后的利率水平由借贷双方协商确定,其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。


这意味着,选择固定利率的方式,房贷利率将不会变化,不受到LPR上调时增加还款金额的影响,自然也享受不到LPR下调时的优惠。


此外,《公告》要求,各大金融机构利用各种渠道通知存量浮动利率贷款客户,协商约定定价基准转换具体事项,依法合规保障借款人合同权利和消费者权益,而央行分支机构也会做好对地方法人金融机构的指导和监督工作。


行文至此,有朋友会问,那么究竟选择哪种方式更有利呢?


其实,每个人的情况不同,如果你的还款期限将至,或许新政对你来说不过是一纸文字;如果你尚有10余年甚至20余年的贷款待还,且利率较高,那么你真的需要认真考虑一下,是选择跟随主流的LPR+基点,还是坚持选择一个不受大环境叨扰的固定利率。


关于本次央行新政,诸葛找房副总裁苑承建点评到:就当前利率市场环境来说,LPR大概率还要下行,选择LPR为定价基准加点的方案可能是更加稳妥且主流的方案。央行的这一方案一次性解决了存量房贷利率定价转换的问题,也让存量房贷用户可以享受到利率下降的红利,同样也保持了房贷利率的稳定,不会给市场预期造成刺激影响。